クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせ方法が判明！おすすめ候補も紹介

自分はクレジットカードを最大限活用していると自信を持って言えますか？

クレジットカードは無数に存在し、組み合わせも様々なことから、クレジットカードを最大限活用していると断言するのは容易なことではないでしょう。

しかし、できることならクレカ活用のメリットは大きくしておきたいですよね。

そこで当記事では、大きなメリットを受けられるクレジットカードの3枚持ちに最強の組み合わせを紹介します。

さらに、クレジットカードの3枚持ちに最強の組み合わせ候補も紹介するので、自分に合ったクレジットカードで最強の組み合わせを探している人は、是非ご覧ください。

クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせを選ぶ方法は？まずは軸となる1枚を決める

クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせを作る際は、それぞれ違った特性のカードを選ぶ方がメリットがあります。

しかし、クレジットカードの特性は様々なので、本章では3枚持ちに最強のクレジットカードを選ぶ方法について紹介します。

既に所持しているクレジットカードがある場合は、軸となる1枚として使えるのか考えながら、自分に必要なカードを使い分けていきましょう。

軸となる1枚は基本ポイント還元率1.0%の高還元クレカにすべき

まずは、3枚の中で軸となる1枚を決めることが重要です。

クレジットカードは、対象店舗で利用することによりポイント還元率がアップするカードや優待特典が付帯しているカードなど様々な種類が存在します。

しかし、どのカードも利用機会は限定的になるため、どこで利用してもポイント還元率が高いクレジットカードを軸として所持しておくことをおすすめします。

基本ポイント還元率の多くは0.5%～1.0%なので、基本ポイント還元率が1.0%以上であれば還元率は高い部類に入ります。そのため、軸にするクレジットカードは、基本ポイント還元率が1.0%以上のカードを選ぶべきです。 また、基本ポイント還元率が1.0%のクレジットカードは、他にもポイントアップ制度があったり、バーコード決済と連動させることでポイント還元率が上がったりする場合が多いです。

そのため、基本ポイント還元率が1.0%のクレジットカードの中でも、自分に合った1枚を選びましょう。

2枚目のクレジットカードは自分に合ったポイントアップ制度があるカードにすべき

軸となる1枚の準備ができたら、次はよりポイントを獲得できるように、2枚目のクレジットカードを選びましょう。

先述の通り、多くのクレジットカードは、ポイントアップ制度の利用が限定的になります。

そのため、自分がよく利用する店舗でポイント還元率が最大化される組み合わせの見極めが必要です。

クレジットカードにおけるポイントアップ対象先の具体例
カード名	ポイントアップ対象店舗	ポイント還元率
イオンカードセレクト	イオン系列店舗 (イオン、ミニストップ、ウエルシア)	2.0%
三井住友カード(NL)	対象のコンビニ・飲食店 (セブン-イレブン、マクドナルド、ドトールコーヒーショップなど)	最大7%(※)
ビックカメラSuicaカード	ビックカメラ	10.0%
	モバイルSuica	1.5%

※対象のコンビニ・飲食店でポイント最大7%還元の際の注意点

※対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済利用時
※最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

また、年会費をかけることによりポイントアップ倍率が上がるカードやポイントが付与されるカードも存在するので、年会費が有料のクレジットカードも考慮すると良いでしょう。

3枚目のクレジットカードで1・2枚目を補うべき

3枚目のクレジットカードは、1・2枚目にない特典があるカードを選ぶと良いでしょう。

1・2枚目のクレジットカードでポイントを獲得し、3枚目で優待特典の充実したクレジットカードを発行すれば、ポイント獲得と優待特典の両面でお得になります。

一方で、2枚目のクレジットカードを発行しても、別カードでポイントアップの対象となる施設が他にもある場合は、3枚目のクレジットカードも2枚目と同じくポイントアップ制度の充実したカードを使い分けても良いでしょう。

また、3枚目の発行時には1・2枚目と国際ブランドが被らないように選択することをおすすめします。基本的には、国際ブランドによってクレジットカードが利用できなくなることは少ないですが、一部利用できない店舗があります。

1・2枚目で利用範囲が広いVisaかMastercard®︎の国際ブランドが含まれていない場合は、3枚目で選ぶと良いです。

以上から、3枚目は1・2枚目のクレジットカードに追加してより満足できる機能を備えたクレジットカードを発行しましょう

選び方に合わせた3枚持ちに最強のクレジットカード候補を紹介

前章では、3枚持ちに最強のクレジットカードを選ぶ方法について解説しました。ここからは、3枚持ちに最強のクレジットカード候補を紹介します。

楽天カード|楽天経済圏でお得に利用できるクレジットカード

楽天カード
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	550円 ※楽天のダイヤモンド・プラチナ会員は無料
ポイント 還元率	1.0%
国際 ブランド	Visa、Mastercard®︎、JCB、アメリカン・エキスプレス
海外旅行 傷害保険	最高3,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上

※出典:楽天カード 公式サイト
※上記クレジットカード情報は2024年11月の情報です。

楽天カードの詳細を公式サイトで確認
最初に紹介する1枚は楽天カードです。楽天カードは基本ポイント還元率が1.0%と高還元なことに加えて、楽天市場を利用するとポイント還元率が2倍になるおすすめのクレジットカード。

さらに、楽天には条件を達成するほど楽天市場でのポイント還元率がアップするSPU(スーパーポイントアッププログラム)と呼ばれるポイントアップ制度が存在します。

このSPUの利用で、楽天市場でのポイント還元率が最大16.5倍(※)になる点も魅力です。

※ポイント還元率16.5倍の内訳

クレジットカードにおけるポイントアップ対象先の具体例
ポイントアップ条件	ポイントアップ倍率
楽天カード通常分	+1倍
楽天カード特典分	+1倍
楽天銀行+楽天カード	+0.5倍
楽天モバイル	+4倍
楽天モバイルキャリア決済	+2倍
楽天ブックス	+0.5倍
楽天トラベル	+1倍
楽天ウォレット	+0.5倍
楽天証券 投資信託	+0.5倍
楽天証券 米国株式	+0.5倍
Rakuten Turbo/楽天ひかり	+2倍
楽天ビューティ	+0.5倍
Rakuten Fashion	+0.5倍
Rakuten Pasha	+0.5倍
楽天Kobo	+0.5倍

※参照：楽天カードSPUプログラム

楽天銀行や楽天Payなどの楽天系のサービスを普段から利用している人は、楽天カードを軸にして3枚持ちの組み合わせを考えていくことがおすすめです。



楽天経済圏を利用する人におすすめ 楽天カードの詳細を公式サイトで確認

JCB CARD W|基本還元率1%かつ対象店舗でポイントアップの高還元クレカ

JCB カード W
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	1.00%~10.50 ※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合
国際 ブランド	JCB
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上39歳以下で、本人もしくは配偶者に安定継続収入のある方、または18歳以上39歳以下の学生(高校生を除く)

※出典：JCB カード W公式サイト
※上記クレジットカード情報は2024年11月の情報です。

JCB カード Wの詳細を
公式サイトで確認する
※モバ即（※¹）を利用して申し込みの場合
※¹モバ即の入会条件
【１】 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
【２】 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。

次に紹介する3枚持ちメインカードにおすすめのクレジットカードは、JCB カード W。

JCB カード Wは、基本ポイント還元率が1.0%というメリットだけでなく、多くの店舗でポイントが上がる高還元クレカです。

事前にポイントアップ登録をすると、Amazonではポイントが2倍、スタバでは最大30倍にもなります。

ポイントアップ対象の店舗を普段から利用する人は、JCB カード Wを軸にすることをおすすめします。ポイント制度が充実しているため、2枚目・3枚目としての使い分けも良いカードでしょう。



最短5分※で発行可能 JCB カード Wの詳細を
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リクルートカード|どこでもポイント還元率1.2%の軸となる1枚

リクルートカード
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	無料 ※Visa・Mastercard®︎は新規発行手数料1,100円
ポイント 還元率	1.2%
国際 ブランド	Visa Mastercard®︎ JCB
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	最高1,000万円（利用付帯）
申込条件	18歳以上

※出典：リクルートカード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

リクルートカードの詳細を
公式サイトで確認する

続いて紹介する、3枚持ちの軸としておすすめのクレジットカードは、リクルートカードです。

リクルートカードは、基本ポイント還元率が1.2%の高還元クレカであり、使い分け不要で多くのポイントを獲得できます。そのため、軸となるクレジットカードを固定費の支払いに当てる場合はおすすめです。

他のクレジットカードと比較しても、リクルートカードの基本ポイント還元率は高めなので、2・3枚目でポイントアップ制度のあるクレジットカードを発行予定の人には相性が良いカードでしょう。

一方で、リクルートカード発行時にVisa/Mastercard®︎の国際ブランドを選んだときは、ETCカードの発行に1,100円(税込)の手数料がかかるため注意が必要です。

リクルートカードでETCカードを発行する場合、国際ブランドはJCBを選び、2・3枚目でVisa/Mastercard®︎のクレジットカードを発行すると良いでしょう。

今ならJCB限定のキャンペーンも実施中です。



年会費無料でも国内旅行傷害保険が付帯 リクルートカードの詳細を
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PayPayカード|PayPayの利用者におすすめの軸となるクレジットカード

PayPayカード
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	550円
ポイント 還元率	最大1.5%
国際 ブランド	Visa Mastercard®︎ JCB
海外旅行 傷害保険	–
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上

※出典：PayPayカード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

PayPayカードの詳細を
公式サイトで確認する

※¹ ポイント還元率最大1.5%の注意点

※ご利用金額200円（税込）ごとに最大1.5%のPayPayポイントがもらえます。
※ PayPayカードをPayPayアプリに登録およびPayPayステップの条件達成が必要。
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
　なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。
　手続きはこちら（https://paypay.ne.jp/help/c0021/）からご確認ください。
※ポイント付与の対象外となる場合があります。
例）「PayPay決済」「PayPay（残高）チャージ」「nanacoクレジットチャージ」
　　「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」
　　「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払いを介してのPayPay残高チャージのご利用分」

※²PayPayポイント5%還元の注意点

※内訳：①PayPayポイント（PayPayカード特典）1％（※1※3）
　　　②PayPayポイント（指定支払い方法）3％（※1※2※4※5※6）
　　　③PayPayポイント（ストアポイント）1％
（※1）出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
（※2）開催期間：2022年10月12日（水）～終了日未定（終了1カ月前に告知）。詳細はこちらをご確認ください。
（※3） 2023年7月1日（土）より、ご利用金額200円（税込）ごとの付与。
（※4 ）Yahoo!ショッピングでの商品購入時のみ利用可。有効期限あり。一部ストアではご利用不可。
（※5） 対象金額に対して付与されます。その他付与上限、条件あり。詳細はこちら。
（※6） 2023年12月1日（金）よりPayPayポイント付与にYahoo! JAPAN IDとLINEアカウントの連携が必要です。未連携の場合はヤフーショッピング商品券で付与されます。変更内容の詳細はこちらをご確認ください。

PayPayカードも3枚持ちメインカードとして発行するのにおすすめのクレジットカードです。

PayPayカードは、ポイント還元率が最大1.5%。QR決済のPayPayに登録して利用すると、ポイント還元率が最大の1.5%(※)になります。
※条件として前月に30回以上かつ10万円以上の利用が必要

また、PayPayにチャージできる唯一のクレジットカードです。そのため、支払いごとではなく、まとまった金額で明細管理をしたい人にはおすすめです。

しかし、PayPayカードには旅行保険が付帯されておらず、ETCカードの発行にも年会費がかかるので、2・3枚目のカードは無料でETCカードを発行できるカードを選ぶと良いでしょう。

PayPayを利用しているならこの1枚 PayPayカードの詳細を
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Amazon Mastercard|Amazon利用に特化した軸となる1枚

Amazon Mastercard
クレジット カード券面
年会費	永年無料
家族カード 年会費	永年無料 本会員1名あたり3枚まで発行可能
ETCカード 年会費	永年無料
ポイント 還元率	1.0%
国際 ブランド	Mastercard®︎
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	満18歳以上（高校生を除く） ※20歳未満の方は保護者の同意が必要

※出典：Amazon Mastercard 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

Amazon Mastercardの詳細は公式サイトへ
続いて紹介する、3枚持ちの軸として使えるクレジットカードは、Amazon Mastercardです。

Amazon Mastercardは、基本ポイント還元率が1.0%で、Amazon利用時にポイント還元率が1.5%にアップするクレジットカード。

さらに、セブンイレブン・ファミリーマート・ローソンのコンビニ3社を利用した際にも1.5%のポイント還元率になります。

そのため、Amazonをよく利用する人だけでなく、コンビニの利用頻度が高い人にも軸になる1枚としておすすめです。

一方で、Amazon Mastercardの利用で貯めたポイントはAmazonの利用に限られるので注意が必要です。Amazon以外でポイントを利用したい人は、ポイント利用先が多くあるクレジットカードを選びましょう。

普段からAmazonを利用する人は3枚持ちの軸として発行を検討してみましょう。



コンビニでもAmazonでもポイント還元率1.5% Amazon Mastercardの詳細は公式サイトへ

ここまでは、軸となる1枚におすすめのクレジットカード候補を紹介しました。次項からは、ポイントアップ制度が充実している3枚持ちに最強のクレジットカード候補を紹介します。

三井住友カード(NL)|対象のコンビニ・飲食店で最大7%の還元率

三井住友カード(NL)
クレジット カード券面
年会費	永年無料
家族カード 年会費	永年無料
ETCカード 年会費	550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	Visa、Mastercard®︎
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上（高校生を除く）

※出典:三井住友カード(NL)公式サイト
※上記クレジットカード情報は2024年11月の情報です。

三井住友カード(NL)の詳細を
公式サイトで確認する
ポイントアップ制度の利用でお得になる2枚目・3枚目におすすめのクレジットカードは、三井住友カード(NL)です。

三井住友カード(NL)は、対象の店舗でタッチ決済をすると、ポイント還元率が最大7%(※)にアップします。対象店舗をよく利用する方なら、ポイントがどんどん貯まるクレジットカードです。

※対象のコンビニ・飲食店でポイント最大7%還元の際の注意点

※対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済利用時
※最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

貯まったVポイントは使い道も豊富。VポイントPayアプリにチャージしてネットショップやコンビニなどの店舗では、1ポイント＝1円分で利用できます。年会費も永年無料のため持ちやすいこともポイントです。

三井住友カード（NL）は基本ポイント還元率0.5%のため、2枚目、3枚目には基本ポイント還元率1.0%以上のカードを選ぶのがおすすめ。対象店舗を利用する機会が多い方は、三井住友カード（NL）を3枚持ちカードの軸にして、残りのカードを選びましょう。



最短10秒で即時発行※ 三井住友カード(NL)の詳細を
公式サイトで確認する
※即時発行ができない場合があります。

セゾンパールアメックス|QUICPayの利用でポイント還元率2.0%

セゾンパールアメックス
クレジット カード券面
年会費	1,100円(初年度無料) ※年1回以上の利用で翌年度無料
家族カード 年会費	無料(デジタルカードは不可)
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	アメリカン・エキスプレス
海外旅行 傷害保険	–
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上の連絡可能な方(高校生を除く)

※出典：セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

セゾンパールアメックスの
詳細は公式サイトへ
続いて紹介するポイントアップ制度の利用でお得になる2枚目・3枚目におすすめクレジットカードは、セゾンパールアメックスです。

セゾンパールアメックスは、基本ポイント還元率が0.5%と平均的ですが、QUICPayに登録して利用すると、ポイント還元率が2.0%になります。

QUICPayの利用先は、2024年3月末時点で全国267万カ所以上存在し、種類もコンビニやドラッグストアなど多岐に渡るので、誰しも1つは利用頻度が高い店舗があるでしょう。

ただし、セゾンパールアメックスは1年に一度も利用しないと年会費が1,100円かかるので注意が必要です。3枚のクレジットカードを使い分ける際には、セゾンパールアメックスを使い忘れないようにしましょう。



最短5分で即時発行 セゾンパールアメックスの
詳細は公式サイトへ

ビックカメラSuicaカード|Suicaのチャージ設定で還元率が1.5%

ビックカメラSuicaカード
クレジット カード券面
年会費	524円(初年度無料) ※年1回以上の利用で翌年度無料
家族カード 年会費	–
ETCカード 年会費	524円
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	Visa、JCB
海外旅行 傷害保険	最高500万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	最高1,000万円（利用付帯）
申込条件	国内在住の電話連絡の取れる満18歳以上（学生を除く）

※出典：ビックカメラSuicaカード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

ビックカメラSuicaカードの詳細は公式サイトへ
最後に紹介するポイントアップ制度が充実した2枚目・3枚目におすすめクレジットカードは、ビックカメラSuicaカードです。

ビックカメラSuicaカードは、モバイルSuicaにチャージすることでポイント還元率が1.5%になるクレジットカードです。

交通費の支払い時にSuicaを利用している人も多いですが、買い物にも電子マネー支払いでSuicaを利用すれば、さらにポイントを獲得できます。

また、ビックカメラSuicaカードは、Suica一体型クレジットカードの中で、1年間に1度でも利用すれば次年度の年会費が無料になる唯一のカードです。

交通費の支払いでも無駄なくポイントを稼ぎたい人は、ビックカメラSuicaカードの発行を検討しましょう。



Suicaチャージでお得 ビックカメラSuicaカードの詳細は公式サイトへ

ここまでは、ポイントアップ制度があるクレジットカード候補を紹介しました。次項からは、優待特典が充実している3枚持ちに最強のクレジットカード候補を紹介します。

エポスカード|ゴールドカードにランクアップできる優待特典が豊富な1枚

エポスカード
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	発行不可
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	Visa
海外旅行 傷害保険	最高3,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	18歳以上

※出典：エポスカード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

エポスカードの申し込みは公式サイトへ
エポスカードは優待特典を求める人におすすめの2枚目・3枚目に適したクレジットカードです。

エポスカードの優待特典は、全国10,000店舗以上で受けることができ、飲食店や美容院、遊園地など様々なジャンルでお得になります。

一方で、基本ポイント還元率は0.5%と平均的なので、1・2枚目の補填で利用すると良いでしょう。

また、エポスカードは条件を満たすことでゴールドカードの招待が届きます。条件は非公開ですが、利用状況に応じて招待されるので、招待を受け取りたい人は頻度を上げて使用することをおすすめします。



優待特典が豊富！ エポスカードの申し込みは公式サイトへ

JCBカード S|ポイントアップも兼ね備えた優待特典が魅力のクレジットカード

JCBカード S
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	JCB
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	原則として18歳以上で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。 ※高校生除く

※出典：JCBカード S 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

JCBカード Sの詳細を
公式サイトで確認する
JCBカード Sは、基本ポイント還元率が0.5%と平均的ですが、対象店舗でポイントがアップする2枚目・3枚目におすすめのクレジットカードです。

さらに、国内外20万ヵ所以上ある優待店舗で割引やサービスを受けられます。ポイントアップ対象店舗例と優待特典の対象店舗例は以下です。

※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。

JCBカード Sの優待対象店舗例
対象店舗	優待内容
カラオケ (ジャンカラ・ビッグエコー・カラオケ館)	室料30%OFF
RIZAP	入会金55,000円無料 (一括払い・2ヶ月以上のコース)
アディダス公式オンラインショップ	10%OFFクーポン
ニッポンレンタカー	基本料金 最大41%OFF

※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。

JCBカード Sは、JCB カード Wとポイントアップ対象店舗は同じですが、ポイント還元率はJCBカード Wの半分です。

そのため、ポイント獲得に重きを置いている人はJCB カード Wの発行をおすすめします。

一方で、優待特典とポイント獲得の両方をお得に利用したい人はJCBカード Sの発行を検討しましょう。



国内外20万か所で使える優待特典が付帯 JCBカード Sの詳細を
公式サイトで確認する

クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせ例を紹介

ここまでは、3枚持ちの最強候補になるクレジットカードを紹介しました。本章では、実際に3枚持ちに最強の組み合わせ例を解説します。

楽天カード＋PayPayカード＋ビックカメラSuicaカード|ネット・店舗利用の両方でポイントを貯める3枚持ちに最強の組み合わせ

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。


1枚目：楽天カード、2枚目：PayPayカード、3枚目：ビックカメラSuicaカードの3枚は、ネット・店舗利用の両方でポイントアップを狙う3枚持ちに最強の組み合わせです。

ネットショッピングでは、楽天カードによる楽天市場の利用でポイントアップが可能です。一方、店舗利用では、PayPayカードを登録してPayPayを利用すれば、ポイント還元率が最大1.5%（※）になります。

※1 ポイント還元率最大1.5%の注意点

※ご利用金額200円（税込）ごとに最大1.5%のPayPayポイントがもらえます。
※ PayPayカードをPayPayアプリに登録およびPayPayステップの条件達成が必要。
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
　なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。
　手続きはこちら（https://paypay.ne.jp/help/c0021/）からご確認ください。
※ポイント付与の対象外となる場合があります。
例）「PayPay決済」「PayPay（残高）チャージ」「nanacoクレジットチャージ」
　　「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」
　　「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払いを介してのPayPay残高チャージのご利用分」

また、交通費の支払いもモバイルSuicaにビックカメラSuicaカードでチャージすれば1.5%分のポイントを獲得できます。

ただし、ビックカメラSuicaカードは1年間に1度も利用がない場合には年会費がかかるので注意しましょう。



楽天カードの詳細を確認する

JCB カード W＋三井住友カード(NL)＋セゾンパールアメックス|とにかくポイントを稼ぐ3枚持ちに最強の組み合わせ

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

1枚目：JCB カード W、２枚目：三井住友カード(NL)、３枚目：セゾンパールアメックスの3枚は、とにかくポイントを稼ぐ3枚持ちに最強の組み合わせです。

特にJCB カード Wと三井住友カード(NL)は、2枚目・3枚目として優秀です。それぞれ下記の通りポイントアップ倍率が高く、それぞれの対象店舗で使い分けることにより、効率的にポイントを貯められます。

どの店舗でどちらのカードを利用するとポイント還元率が最大化するのか見極めて利用しましょう。

カード名	ポイントアップ対象店舗	ポイントアップ倍率
JCB カード W	セブンイレブン	9倍
	ウエルシア	8倍
	イトーヨーカドー	7倍
三井住友カード(NL)	ローソン	最大7.0%※
	マクドナルド	最大7.0%※
	DOUTOR	最大7.0%※

※対象のコンビニ・飲食店でポイント最大7%還元の際の注意点

※対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済利用時
※最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

セゾンパールアメックスもQUICPayに登録して利用することでポイント還元率が2.0%にアップします。

セゾンパールアメックスは、他2枚のクレジットカードと比較してポイントアップ倍率は低いですが、全国205万ヵ所以上の場所で利用可能です。

そのため、JCB カード Wと三井住友カード(NL)のポイントアップ対象店舗でない場合は、セゾンパールアメックスでポイントを貯めましょう。



JCB カード Wの
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リクルートカード＋セゾンパールアメックス＋エポスカード|手堅く節約する3枚持ちに最強の組み合わせ

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

1枚目：リクルートカード、2枚目：セゾンパールアメックス、3枚目：エポスカードの3枚は、手堅く節約する3枚持ちに最強の組み合わせです。

リクルートカードは、基本ポイント還元率が1.2%と高還元率であり、固定費等のポイントアップ対象外の料金に利用するとお得です。

また、リクルートカードには国内旅行傷害保険も付帯しており、他の2枚にない点も補填できます。

セゾンパールアメックスは、QUICPayに登録して利用するとポイント還元率が2.0%になります。

QUICPayは2024年3月末時点で全国267万ヵ所以上の場所で利用可能であり、全国のガソリンスタンドやドラッグストア、居酒屋など幅広く使えます。

エポスカードの基本ポイント還元率は0.5%と平均的ですが、優待特典が豊富であり、全国10,000店舗以上で優待を受けられます。



リクルートカードの
詳細を確認する

年間利用額によっては最強候補になるおすすめのゴールドカード

前章では、年会費無料の一般カードに絞って最強の組み合わせを紹介しました。

しかし、ゴールドカードの中にも、年間の利用が一定額を超えることで、年会費が無料になるカードが存在します。

ここからは、年間利用額ごとにおすすめのゴールドカードを紹介します。

年間50万円以上利用する人におすすめのゴールドクレカ

まず紹介するゴールドカードは、エポスゴールドカードとイオンゴールドカードです。2枚のゴールドカードは、年間利用額が50万円以上で年会費が無料になります。

エポスゴールドカード

エポスゴールドカード
クレジット カード券面
年会費	5,000円(招待の場合は永年無料) ※年間50万円以上利用で翌年以降永年無料
家族カード 年会費	発行不可
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	Visa
海外旅行 傷害保険	最高5,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	–
申込条件	既にエポスカードをお持ちの方 または20歳以上の方(学生を除く)

※出典：エポスゴールドカード 公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

エポスゴールドカードの詳細を公式サイトで確認
エポスゴールドカードは、エポスカード利用者へのインビテーション(※)か年会費5,500円を支払うことで発行できます。

初年度の年会費を支払った場合でも、年間利用額が50万円を超えると翌年から年会費は永年無料になります。
※条件は非公開

エポスゴールドカードのメリットは、エポスカードと同様に多くのサービスで優待特典を受けられるだけでなく、年間利用額に応じたポイント獲得や空港ラウンジの利用も可能になる点です。

さらに、対象ショップの中からお気に入り登録をすると、獲得ポイントが3倍になります。ゴールドカードでは、獲得したポイントの有効期限がないので、ポイントをお得に貯め続けたい人にはおすすめの1枚です。

年間50万円以上利用する人はエポスゴールドカードも検討してみましょう。

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イオンゴールドカード

イオンゴールドカード
クレジット カード券面
年会費	無料
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	無料
ポイント 還元率	0.5%
国際 ブランド	Visa Mastercard®︎ JCB
海外旅行 傷害保険	最高5,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	最高3,000万円（利用付帯）
申込条件	対象のイオンカードを年間50万円以上利用 その他一定条件を満たした場合

※出典：イオンゴールドカード
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。

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イオンゴールドカードは、対象のイオンカードで条件(※)を満たした場合に招待されるゴールドカードです。
※年間利用額50万円以上など

イオンゴールドカードの特徴は、イオンカードと同様に、イオンの系列店舗でポイントの獲得が2倍になるだけでなく、国内空港ラウンジの利用や充実した保険が付帯している点があります。

イオンの系列店舗を利用する人で、年間50万円以上のクレカ利用がある人は、イオンカードからランクアップを狙いましょう。

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年間100万円以上利用する人におすすめのゴールドクレカ

次に紹介するゴールドカードは、三井住友カード ゴールド(NL)です。三井住友カード ゴールド(NL)は、年間100万円以上の利用で年会費が無料になるおすすめゴールドカード。基本情報は以下の通りです。

三井住友カード ゴールド(NL)

三井住友カード ゴールド(NL)
クレジット カード券面
年会費	通常 5,500円（税込） 年間100万円の利用で翌年以降の年会費永年無料（※）
家族カード 年会費	無料
ETCカード 年会費	550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント 還元率	0.5%
ポイント 名称	Vポイント
国際 ブランド	Visa、Mastercard®︎
海外旅行 傷害保険	最高2,000万円（利用付帯）
国内旅行 傷害保険	最高2,000万円（利用付帯）
移行可能マイル	ANA、JAL
申込条件	満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く)

※出典：三井住友カード ゴールド(NL)公式サイト
※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

三井住友カード ゴールド(NL)の詳細を
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※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

※²対象のコンビニ・飲食店でポイント最大7%還元の際の注意点

※対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済利用時
※最大7％内訳（通常ポイント0.5％+スマホのタッチ決済利用6.5％）
※商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

三井住友カード ゴールド(NL)のメリットは、三井住友カード(NL)の特典に加え、ラウンジサービスの利用や条件達成で10,000ポイントが還元される点です。

また保険は、国内外の旅行傷害保険やショッピング保険が付帯しています。

クレジットカードの年間利用額が100万円以上の方は三井住友カード ゴールド(NL)の利用も検討すると良いでしょう。



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ゴールドカードを含めた最強の3枚持ちの組み合わせ例を紹介

ここまでは年間利用額に応じて年会費が無料になるゴールドカードを紹介しました。

本章では、おすすめゴールドカードを含めたクレジットカード3枚持ちの最強の組み合わせ例を紹介します。おすすめの組み合わせ例は、以下の通りです。

エポスゴールドカード+楽天カード+JCBカードW｜公共料金の支払いにも最強の3枚持ち組み合わせ例

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。


エポスゴールドカード+楽天カード+JCBカードWは、公共料金の支払いにも最強の3枚になる持ち組み合わせ例です。エポスゴールドカードは、ポイントアップショップに対象公共料金を指定すると1.5％のポイント還元率に。いつもの公共料金の支払いをエポスゴールドカードにするだけでどんどんポイントが貯まります。

エポスゴールドカードは、基本ポイント還元率が0.5％と平均的ですが、楽天カードやJCBカードWはポイント還元率1.0%のため、使い分けることでいつでも高還元でポイントを得られます。

エポスゴールドカードは国際ブランドがVisa、JCBカードWはJCBしか選べませんが、楽天カードは選べる国際ブランドが豊富なため、別の国際ブランドを選べば、国際ブランドを網羅するのことも可能。

また、この組み合わせなら楽天市場・Amazonなどネットショップでもポイントが貯まりやすく、エポスゴールドカードの豊富な割引や優待も利用できるため、日常生活でもお得になることが多い最強の組み合わせです。

エポスゴールドカードの
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イオンゴールドカード+リクルートカード+楽天カード｜イオンユーザーにお得な最強の3枚持ちの組み合わせ例

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。


イオンゴールドカード+リクルートカード+楽天カードは、イオンユーザーにお得な最強のクレジットカード3枚持ちの組み合わせ例です。

この3枚の組み合わせは、選べる国際ブランドが豊富。例えば、リクルートカードはJCBブランドを選べばキャンペーンが適用されたり、ETCカードを無料で発行できたりします。そのため、リクルートカードでJCBを選び、その他で別のブランドを選べばお得になります。

リクルートカードの基本ポイント還元率1.2％と高いため、いつでもお買物がお得に。さらにイオンゴールドカードがあれば、イオンでの買い物の際にポイント還元率がいつでも2倍になり、20日、30日のお客様感謝デーには5%割引になるなどメリットが豊富です。

また、リクルートカードはポンパレモールで4.2％の高還元で、楽天カードは楽天市場でお得になるため、ネットでも店舗でもお得な組み合わせです。

イオンゴールドカードの発行には対象のイオンカードから条件達成が必要ですが、イオンカードセレクトなら公共料金の支払い1件につき5WAONポイントがもらえます。まずはイオンカードセレクトを発行し、公共料金の支払いなどを集約してゴールドカードに育てるのがおすすめです。

イオンゴールドカードの
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三井住友カード ゴールド(NL)+JCBカードW+PayPayカード｜ネットでも店舗でもポイントを貯めるおすすめの3枚持ち組み合わせ例

※上記のクレジットカード情報は2024年11月の情報です。
※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。


三井住友カード ゴールド(NL)+JCBカードW+PayPayカードは、ネットでも店舗でもポイントを貯めるおすすめのクレジットカード3枚持ち組み合わせ例です。

三井住友カード ゴールド(NL)はポイント還元率が0.5%と平均的ですが、JCBカードWとPayPayカードは基本ポイント還元率が高いため、使い分けることでいつでも高還元でポイントを獲得できます。

JCBカードWはAmazonで、PayPayカードはYahoo!ショッピングでポイント還元率が上がるため、様々なネットショッピングでお得になります。三井住友カード ゴールド(NL)は対象のコンビニや飲食店で、PayPayカードはPayPayと連動すればポイント還元率が上がるため、ネットでも店舗でもお得になるおすすめの組み合わせとなります。

三井住友カード ゴールド(NL)は、1度でも年間利用額100万円を達成（※）すれば以降の年会費は無料で利用できます。さらに、年間100万円利用するごとに10,000ポイントが獲得できるお得なゴールドカードです。まずは、三井住友カード(NL)をメインカードにして、ゴールドカードに育てましょう。

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。 三井住友カード ゴールド(NL)の
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押さえておくべきクレジットカード3枚持ちのメリット

ここでは、クレジットカード3枚持ちのメリットを紹介します。

使い分けにより貯まるポイントが最大化する

クレジットカード3枚持ちによるメリットの1つ目は、ポイントの最大化です。クレジットカードは、基本ポイント還元率が決まっており、お得かどうかを決める材料にはなります。

しかし、各クレジットカードにはポイントアップ店舗が存在します。そのため、利用頻度の高い店舗がポイントアップ対象店舗の場合、お得になる順番が変わります。

従って、特定の店舗で利用するクレジットカードを決めておき、使い分けることで最も還元率が高い状態でポイントを獲得できます。

上手く使い分けるために、自分が普段よく利用する店舗でポイント還元率が上がるクレカを把握しておきましょう。

多くの付帯サービス・優待特典を受けられる

クレジットカードは、カードごとに付帯しているサービスが異なります。例えば、以下のような付帯サービス・優待特典が挙げられます。



例に挙げたように、クレジットカードを3枚持つことで、多くの付帯サービス・優待特典を受けられます。

クレジットカードの利用可能額が増える

クレジットカードを3枚持つことで、利用可能額が増えることもメリットの1つです。

クレジットカードには、利用上限が決められており、上限に達するとクレジットカードが利用できなくなります。

クレジットカードが1枚しかなく、上限に達しているときは、急な支払いに対応できません。複数枚所持すれば、利用可能額が増え、急な支払いにも対応しやすくなります。ただし、滞納には注意しましょう。

信用情報が蓄積される

クレジットカードの審査の際、クレジットカードの発行会社は申込者の信用情報を参照して発行可否を決めています。

そのため、審査に落ちにくくするためにも信用情報を蓄積していくことが大切です。

クレジットカードを複数持ち、毎月の返済を抜かりなく行うことで信用情報を積み上げられます。

今後もクレジットカードを発行予定の方は、無理のない範囲で複数持ちしていくことをおすすめします。

紛失時も予備で対応できる

クレジットカードを複数所持していると、急な支払いへの対応と同様に、紛失時にも別のカードで決済できます。

クレジットカードを紛失して見つからないときは、停止する必要があるので、1枚しか持っていないとクレジットカードを再発行して利用できるまで時間がかかります。何があっても良いように複数枚持っていると良いでしょう。

場面に合わせて使い分けることができる

次に解説する3枚持ちのメリットは、利用先に合わせて使い分けることができる点です。

例えば、固定費の支払い・自分への出費・交際費など用途で使い分けをした場合、カード毎にいくら使ったのかすぐわかります。

従って、毎月の支出管理にも繋がり、使いすぎを防ぐことも可能です。
場面に合わせた使い分けは、家計簿の見直しや支出管理のしやすに繋がるでしょう。

国際ブランドの複数契約で利用幅が広がる

最後に紹介する3枚持ちのメリットは、国際ブランドを複数持つことによる利用幅の拡大です。

基本的には、国際ブランドによって利用できないことは少ないですが、一部利用できない店舗があります。

複数持っていれば、1つの国際ブランドが使えないときでも別の国際ブランドで支払うことができる可能性があります。

また、国際ブランドはステータスにも繋がります。欲しい国際ブランドと機能性がマッチしていない場合は、複数枚を使い分けて両方のメリットを得ましょう。

確認しておくべきクレカ3枚持ちの注意点・デメリット

クレカの3枚持ちには、メリットがある一方で、デメリットも存在します。下記にクレカの注意点を示します。

3枚持ちは管理が大変

クレジットカードを3枚持ちすると、管理が大変になります。クレジットカードごとに明細の確認方法が異なり、締め日や引き落とし日も違います。

さらに、引き落とし口座がそれぞれ違うときは、口座残高の管理もしなくてはいけません。管理を怠ると、最悪の場合、クレジットカードの滞納に繋がります。

自分が管理しやすい方法を探し、毎月の支払いを滞りなく行いましょう。

年会費が負担になる場合がある

次の注意点は、年会費です。年会費がかかるクレジットカードは高ステータスで特典も多く、確かに魅力的です。

しかし、年会費の発生するクレジットカードを複数枚持つと、単純に年会費の負担があることに加え、メリットを活かせない可能性があります。

クレジットカードを3枚持つ際には、年会費がかかるクレジットカードの枚数を調整し、支払いが負担にならないようにしましょう。

一度に申し込むと審査に悪影響を及ぼす可能性がある

最後の注意点は、一度に申し込んだときの審査への影響です。クレジットカードを短期間で申し込むと、多重申し込みと認識され、審査に悪影響が出る場合があります。

クレジットカードの申し込み記録は、信用情報機関に保管され、クレジットカード発行会社が審査の際に参照できます。

そのため、クレジットカードを短期間で申し込むと、お金に困っている人だと判断され、返済の不安から審査に通らない可能性があります。

クレジットカードの3枚持ちをしたいときでも、一度に申し込むのはやめておきましょう。

クレジットカード3枚目は審査に落ちやすい？

クレジットカード3枚目だけ特別に審査が厳しくなることはないでしょう。

というのも、審査において重要視される項目はあくまで信用情報と申込者の属性です。従って、クレジットヒストリーに傷がついておらず個人の返済能力に大きな問題がないのであれば、3枚目のクレジットカード発行も1枚目や2枚目のクレジットカードと同様に発行できる可能性が高いです。

ただし、総量規制と呼ばれる年収などの基準から3分の1を超える貸付けが原則禁止される法律がありますので、クレジットカードの申込時にはキャッシング枠は0円に設定しておくことをおすすめします。

また、特に注意すべき点として短期間で複数のクレジットカードに申し込む多重申し込みがあります。この多重申し込みをすると、クレジットカードの発行会社から金銭的余裕がなく、貸し倒れのリスクが大きい人と判断される場合があります。

そのため、一度に複数枚のクレジットカードに申し込むのではなく、1枚ずつ発行して滞りなく支払いをし、良好な利用履歴を維持した状態で次のクレジットカードを申し込みましょう。

まとめとよくある質問

当記事では、クレカのメリットを大きくしたい方向けに、最強の3枚を選ぶためのポイントとクレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせを紹介しました。

重視するポイントを決め、自分に合った最強の組み合わせを見つけましょう。当記事で紹介したクレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせを再度まとめておきます。



以下は、クレジットカード3枚持ちに関するよくある質問です。

クレジットカード3枚持ちのメリットは？

クレジットカード3枚持ちのメリットは下記の7つです。
メリットを把握したうえで、自分にとって最強の組み合わせを探しましょう。

クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせは？

クレジットカード3枚持ちに最強の組み合わせは、以下の通りです。

気になる組み合わせがある場合は、詳細を確認しましょう。

3枚同時にクレジットカードを申し込むことはできますか？

クレジットカードを3枚同時に申し込むことはおすすめしません。理由は、短期間で複数枚のクレジットカードに申し込むと、多重申し込みと判断され、審査に悪影響が出る可能性があるからです。

クレカの申し込み記録は、信用情報機関に半年間保管されるので、3枚申し込みを行うときは1年かけて申し込むことが無難でしょう。

3枚目のクレカは審査が厳しくなる？

3枚目のクレジットカードだけ審査が厳しくなることはないでしょう。むしろ今までの返済を滞りなくできていれば、信用情報が蓄積していると推測できます。

しかし、一度に3枚申し込むと多重申し込みと判断される可能性があるので、注意しましょう。