フリーランスが加入すべき保険とは？退職後の手続き・保険を紹介！

「フリーランスが入るべき保険は何がある？」「フリーランスと会社員の保険内容は、どこが違うの？」「病気や怪我で仕事ができなくなった時は、保険でカバーできるの？」

このようなお悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか？
フリーランスになるとご自身で社会保険に加入しなければいけなかったり、保険を契約するための手続き内容が難しかったりしますよね。

本記事では、フリーランスと会社員の保険内容の違いから概要・特徴・種類を詳しく解説します。今後のフリーランスの仕事や生活を豊かにするためにも、きちんと把握しておきましょう。

会社員の保険との違いとは？

会社員から独立したフリーランスは、国民年金（基礎年金）と国民健康保険（国保）への加入が必要です。

会社員の場合は、健康保険と厚生年金保険に加入しますが、フリーランスはそれぞれの市区町村が扱う国民健康保険に加入します。

またフリーランスは、保険加入の手続きから保険料の支払いまで自身で行わなければなりません。さらに会社員の折半とは異なり、保険料の負担額が全額となることに注意が必要です。ただ、国民健康保険料は確定申告で控除ができます。

国民健康保険の未加入は、万が一のトラブルでリスクにつながる

会社員からフリーランスになった方が、国民健康保険に加入しない場合、医療機関での医療費が自己負担になります。万が一の病気や事故、怪我の際に保険に加入していないと多額の医療費を自分で支払わなければいけません。また国民年金と国民健康保険は、支払いを滞ると督促状が送付されるので忘れずに支払いをしましょう。

国民年金の場合は、支払期限までに支払いを行わないと財産調査が行われたり、差し押さえにあったりします。国民健康保険の場合も、訪問の催告が来たり、延滞金が加算されたりするので支払いの遅延などには注意が必要です。

やむを得ない理由がある場合は、国から支払いの免除が受けられることもあります。ただし国民健康保険料の免除は、確定申告で申請した昨年度の所得内容が審査されるため、必ず免除されるというわけではありません。

ここまでフリーランスと会社員の保険の違いや保険に加入しない場合のリスクについて紹介しました。次の章では、会社員からフリーランスになった“その日”に加入すべき国民健康保険について紹介します。

独立したその日から、すぐに加入するべき国民健康保険とは？

こちらの章では、国民健康保険の基本情報について紹介します。会社員からフリーランスに転職した場合には、できる限り早く国民健康保険に加入するように心がけましょう。

国民健康保険とは

国民健康保険（略：国保）とは、病気や怪我をした時に安心して病院に行けるように、毎月収入に応じて保険料を支払う制度のことです。
国民健康保険は、原則として退職後の14日以内に加入する必要があります。あわせて、国民年金の加入も忘れずに手続きしましょう。

国民健康保険支払金額は？

保険料は、前年度の年収（所得）によって決まります。そのため、フリーランスとしての年収の減少が予想される方は、予想より高い保険料を支払わなければいけないケースがあります。
また、お住まいの市区町村によって保険料率は異なるため、事前に確認しておきましょう。

国民健康保険に加入する方法

フリーランスが国民健康保険に加入する方法には、大きく別けて3つの方法が存在します。こちらの章では、それぞれの加入方法について紹介しているので、自身に最適な方法を選択しましょう。

フリーランスが保険に加入するべき理由とは？

フリーランスの仕事や生活を守る保険と年金の種類を紹介します

フリーランスの仕事でのトラブルや老後に受け取る年金、病気や怪我などに備えるためにもこれから紹介する保険も確認しておきましょう。

個人年金

個人年金とは、契約時に定めた年齢から年金を受け取れる制度です。

個人年金の運用方法は、「定額年金」「変額年金」の2種類に分類できます。定額年金は、予定利率に応じて契約時に将来受け取ることができる金額が決まっているのに対し、変額年金は、運用成績によって将来受け取る年金が変動するのが特徴です。

また個人年金は、受け取り期間によって大きく分けて4つに分類できます

生命保険

生命保険とは、加入者がそれぞれ保険料を出し合い万が一に備える保険のことです。また、生命保険には大きく分けて3つの種類があります。

社会保険

社会保険とは、病気や怪我、障害、失業など万が一の時に備える保険のことです。日本の社会保険制度は大きく分けて、以下の5種類に分類できます。

・医療保険
・年金保険
・介護保険
・雇用保険
・労災保険

その中でフリーランスの場合は次の3つが該当します。「医療保険」「年金保険」「介護保険」です。

就業不能・所得補償保険

就業不能保険・所得補償保険とは、病気や怪我などで一定期間働けなくなった場合に、保険金が毎月支払われる保険のことです。

医師の指示による在宅療養の保証や障害年金不足分をカバーすることも可能。傷病手当金が受け取れないフリーランスにとってメリットの大きい保険でもあります。

この保険は、病気や怪我で働けなくなってから60日以上が経過すると、毎月20万円の保険金が始業可能になるまでの期間中に受け取ることが可能。また被保険者が65歳になるまで支払われるのも特徴です。

火災・地震保険

フリーランスの方が、自宅を店舗として申請している場合やテナントを借りる場合には火災保険に加入するのがおすすめです。

火災保険への加入は法律上義務付けられていませんが、店舗が火災、水災、風災に備えておくと損害を受けた時に保険金が支払われます。

地震保険に関しては、単独で加入できないので火災保険の付帯として加入する必要があります。また、地震保険は火災保険と同時でしか加入できないことに注意しておきましょう。

次の章では、個人事業主・フリーランスが加入できる国民健康保険の種類を紹介していきます。

個人事業主のための国民健康保険組合

国民健康保険組合とは、同種の業務・事業の従事者で組織されている団体のことです。収入に関わらず保険料が一定のため、国民健康保険組合に加入したほうが保険料が抑えられるケースがあります。

文芸美術国民健康保険組合

「文芸美術国民健康保険組合」は、文芸・美術・著作活動に従事しているライターやデザイナーの方などが対象になります。保険料は収入に関わらず、1人月額一律21,100円（令和3年 医療分 16,400円 後期高齢者支援金分 4,700円）です。

しかし、「組合加盟の各団体」の会員、もしくは家族が会員である必要がある点に注意しましょう。
＊引用元：文芸美術国民健康保険組合

東京美容国民健康保険組合

「東京美容国民健康保険組合」は、美容業界に従事していて事務所が東京都内にある方が対象です。居住地は、東京都（島を除く）、 神奈川県、千葉県、埼玉県、茨城県、山梨県の区域が該当します。

従業員組合員1人当たりの月額は、13,500円（令和3年一般被保険者（40歳～64歳以外））です。事業主や同一世帯家族などによっては月額保険料が異なります。
＊引用元：東京美容国民健康保険組合
＊引用元：プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会

ここまでフリーランスの方が加入できる国民健康保険について紹介してきました。

次の章では、昨今注目を集める民間企業が提供する個人事業主・フリーランス向けの保険を紹介します。病気やケガなどの保障はもちろん、仕事中のトラブルに関してもサポートしてくれる商品が多数存在します。

民間の保険サービスも充実！おすすめの保険を紹介

最近では、年々増加するフリーランスの人口に伴い、民間の保険サービスも充実しています。これまでは国民健康保険にしか加入できませんでしたが、様々な企業が独自のフリーランス保険を提供しているようです。

こちらの章では、フリーランス向けの民間の保険サービスについて紹介します。

プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会

「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」では、協会に加入することで、損害賠償責任補償が付帯されています。この補償は、身体障害や情報漏えい、納期遅延によるトラブルなどに備えられるのも特徴です。また年会費は10,000円で、経費として計上することも可能。

またフリーランス協会と損保ジャパンが提供している「収入・怪我（ケガ）・介護保険」は、「所得保証プラン」「長期所得保障（GLTD）プラン」「障害保証プラン」「親孝行サポートプラン」「介護サポートプラン」「認知症サポートプラン」などの豊富なプランを提供しています。

自分が事故での怪我や突然の病気などで、仕事ができなくなった時に安心です。また、疾病補償プランやがん補償プランも追加され、入院時の自己負担金が40％割引されるなど、手厚い保証内容が魅力です。

SUDACHI少額短期保険株式会社が提供する「働くあなたの就労所得保障保険」

「働くあなたの就労所得保障保険」は、アフラック生命保険株式会社の子会社・SUDACHI少額短期保険株式会社が、提供する保険です。この就労所得保障保険は、フリーランス・個人事業主が、病気やケガによる就労困難時の生活費をサポートする保険として誕生しました。

この保険の特徴は、業務外の病気やケガによる就労困難状態も補償してくれます。また保険加入者が、入院後の労働困難状態が継続した場合にも補償が付与されます。また月額500円から加入できるプランを用意しているので、お手頃な金額で保障を受けることが可能です。

GMOが提供する「フリーナンス（FREENANCE byGMO）」

「GMOクリエイターズネットワーク株式会社」が提供する「フリーナンス」は、仕事中の万が一のトラブルもサポートしてくれる保険です。例えば、お仕事中に発生した事故や納品欠陥などが発生した場合補償が最高5,000万円支払われたり、ギャラの即日払いが可能だったりと就労面のサポートが手厚いのが特徴の一つ。

さらに「あんしん補償プラス（所得補償）」に加入することで、怪我（ケガ）や病気で動けなくなった時にあらかじめ設定した「受け取りたい月額」を1年間受け取れる制度となっています。クリエーター職のフリーランスにとって、納品物の欠陥や仕事中のアクシデントなども補償してくれるのは嬉しいポイントですね。

『「フリーランスをそっと支える」—–フリーナンスが実現するクリエイターが、安心して働けるための仕組みとは？』

第一生命が提供する「デジホ」のミレニアル世代向け「所得保障保険」

第一生命保険株式会社が提供する「デジホ」にて、ミレニアル世代向けの「所得保障保険」もリリースされています。「所得保障保険」は、デザイナーやフォトグラファー、スタイリストなど、フリーランスで活躍する人が自分らしく仕事を続けられるように、入院による所得減少をサポートする内容となっています。

また新型コロナウイルスで入院したことが原因による所得減少もサポートしてくれるので、万が一にも安心です。

国民健康保険料はいくら支払うべき？

気になるのは自身の国民健康保険料がいくらになるのかということでしょう。

以下のツールを利用すれば、お住まいの地域の保険料や所得から支払わなければいけない国民健康保険料がわかります。

国民健康保険料計算機を見る

また上述した通り、国民健康保険料は、フリーランスの場合前年度の所得によって変わります。確定申告を毎年おこない、保険料をしっかりと把握することが大切です。

また民間のフリーランス向けの保険に加入している方は、確定申告の際に保険料の控除申請も必ずおこないましょう。

今回はフリーランスの保険の種類や特徴を解説しました。フリーランスは会社員と違って、自己裁量の枠が大きいため、社会保障制度や保険の内容を確認する必要があります。

また、自分自身が保険料を全額負担しなければいけないなど負担が大きいように思えますが、節税の仕方によっては会社員よりも税金を支払わなくて済むこともあります。さらに昨今では、日本政府がフリーランスの支援や保護を本格的に進めようという動きも見受けられます。

フリーランスの保険を検討している方は、自身のライフスタイルなどを考慮して保険を選ぶようにしましょう。

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ライター

So-gúd編集部

新井 那知

埼玉県・熊谷市出身。渋谷の某ITベンチャーに就職後、2016年にフリーランスライターとして独立。独立後は、アパレル、音楽媒体、求人媒体、専門誌での取材やコラム作成を担当する。海外で実績を積むために訪れたニューヨークで、なぜかカレー屋を開店することに—-帰国後は、クライアントワークを通してライターとして日々取材や編集、執筆を担当する。料理と犬、最近目覚めたカポエイラが好き（足技の特訓中）。

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